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玛丽·霍尔姆:16岁,继承了五位数的遗产,我应该投资哪里?

放大字体  缩小字体 2023-06-24 13:40  浏览次数:

的意见

问:我是一名16岁的高中生,最近很幸运地继承了一笔五位数的遗产。我预计几年内需要这笔钱上大学,既然利率已经提高了,我计划投资定期存款。

我所在的银行澳新银行(ANZ)不允许16岁的客户开立定期存款。我不能。只以我父母的名义开,这显然会吸引他们更高的PIR(税率)。

我名下已经有了KiwiSaver和一只零售投资基金。

你能给我推荐一个16岁的孩子可以做什么短期投资,不受这些年龄限制吗?

A:幸运的是,你继承那笔钱的时候,你可以很好地利用它来学习。

选择按你的税率纳税的投资是明智的。假设你继承了5万美元,你以5%的利率进行投资。你每年将获得2500美元的税前收益。

如果你按现在的税率(大概是10.5%)纳税,你每年将获得2237.50美元。但如果你父母的税率是33%,你将得到1675美元,如果是39%,你将得到1525美元。我相信你一年多花几百美元就能派上用场。

是的,定期存款现在很有吸引力。好消息是,你可以在另一家银行办理。

我问主流银行是否向16岁的青少年提供定期存款。以下银行的回答是肯定的:ASB、BNZ、Heartland、Kiwibank、Rabobank、SBS和Westpac。

大多数人表示,家长的参与是必要的,在某些情况下,只有年幼的孩子才需要家长的参与。但所有人都表示,利息将按照年轻人的税率征税。

为什么澳新银行不在名单上?一位发言人表示:“这项政策与产品的性质有关,并确保客户明白,他们的资金将在一段固定时间内无法使用。”

“然而,我们正在重新审视我们的立场。如果我们允许未成年人(13岁以上)开立定期存款账户,我们确实需要考虑需要什么样的进一步教育,以确保产品的适用性。”

她建议,你可以以自己的名义投资澳新银行的一只多元化基金,“让父母/监护人在他们的账户上签字”。在这些情况下,PIR将是16岁儿童的PIR,即较低的税率。当他们年满18岁时,账户的签名权自动转移给16岁的孩子。

但你已经有了一个管理基金投资。无论如何,我不建议你使用现金基金以外的任何基金,因为你打算在几年内花掉这笔钱,而澳新银行没有现金基金。

现金基金只投资于定期存款之类的东西,投资者的结余永远不会下降超过一点点——而在任何其他基金中,他们的结余在几年内都可能大幅下降。

如果你想投资现金基金,可以使用sorted.org.nz上的智能投资者工具。看看那些名字里有“现金”的防御性非新西兰储蓄基金,检查它们是否只投资于现金。

然而,如今它们的回报率远低于银行定期存款——尽管这种情况未来可能会改变。

另一个选择是银行储蓄账户。不过,它们目前的回报率往往无法与定期存款相匹配。

所以最好的办法是在另一家银行开一个定期存款帐户。上面列出的是哪一个?显而易见的答案是支付你最高利息的那一个。这种情况一直在变化。看到interest.co.nz。

但你也可以考虑其他因素。我建议你用两种方式来判断一家银行:

  • 它的信用评级。越高越好。

惠誉给予Kiwibank最高的新西兰评级,为AA,其次是ANZ、ASB、BNZ和Westpac,均为A+。TSB是A-,合作银行、Heartland、SBS是BBB。荷兰合作银行没有被惠誉评级,但标准普尔给了它a级。你可以在储备银行的网站上阅读更多关于不同银行财务实力的信息:tinyurl.com/BanksNZ

如果政府的存款人补偿计划(Depositor Compensation Scheme)已经生效,那么这一切就不会那么重要了。该计划基本上为高达10万美元的存款提供保险。但目前预计要到明年年底才能投入使用。

财政部长格兰特·罗伯逊(Grant Robertson)的发言人表示:“该法案在通过议会程序和即将到来的选举方面出现了一些延误,这意味着原定的时间表被推迟了。”

与此同时,专家们表示,这些银行的财务状况似乎都不稳定。不过,你可能更愿意选择实力最强的银行之一。

  • 它的服务质量。一个公司新西兰消费者调查发现,迄今为止服务最好的银行是合作银行和新西兰储蓄银行,其次是新西兰银行。然后是新西兰银行和澳新银行。澳大利亚银行和西太平洋银行的得分低于平均水平。

这两份榜单几乎完全相反——尽管新西兰央行在这两份榜单上都做得很好。由你决定!

下周会有更多关于儿童银行的内容。

反向抵押贷款

问:我是一名抵押贷款顾问。关于你方的答复鉴于上周那封题为“反向抵押贷款帮助”的信,我能否建议,作为这对夫妇子女贷款的担保人,而不是反向抵押贷款,成本要低得多,潜在风险也要小得多。

我不愿想到他们自己支付9.5%的利息,而孩子们支付大约6.5%的利息。

A:我同意你关于利率的观点。但我觉得你的主意不适合这个家。

这位读者说:“我们有一个带着孩子的成年孩子,他拼命工作,却永远也存不下足够的钱买自己的房子。”在这种情况下,让儿子的父母担保贷款不足以让他获得贷款。儿子需要钱,他的父母申请反向抵押贷款是获得钱的一种方式。

我也担心父母——或其他任何人——为孩子的抵押贷款提供担保。如果孩子停止支付抵押贷款,贷款人将要求担保人偿还贷款和已产生的利息。

这可能意味着担保人必须卖掉他们的房子,有时还得卖掉其他资产。而且这种情况往往发生在以后的生活中,因为父母无法在经济上重新开始。我听说过一些非常悲伤的故事。

抵押担保的棘手之处在于,孩子——通常是他们的伴侣——可能是可靠和负责任的,他们似乎难以想象他们会把父母置于那种境地。但坏事也可能突然发生——失业、感情破裂或生意出了问题。

这不仅会让父母陷入巨大的经济困境,还会破坏家庭关系。

另一方面,对于反向抵押贷款,父母可以给孩子一笔固定的金额,比如10万美元。当父母去世或搬出他们的家,反向抵押贷款贷款人偿还,加上贷款的复利。没有可怕的意外。每个人都知道自己的立场。

全是资产,没有现金

问:我是一名志愿预算顾问,同时也是一名抵押贷款顾问。

中心地带啊只让你把客户推荐给他们做反向抵押贷款,如果客户取款,他们会付给你500美元。

然后,他们把申请人送到律师那里,让他们解释产品,并得到他们理解的签字。然后他们继续。

我在预算服务公司见过很多资产丰富但现金匮乏的客户。他们通常不需要需要修理屋顶,也许需要一个新的热泵等等。如果反向抵押贷款让他们留在自己的房子里,我看不出有太多的负面影响。

最强烈的反对似乎总是来自想继承遗产的孩子们——就像父母进入退休村时一样:“但我们会损失20%。”这是你父母应得的。让他们去享受他们想要的生活方式。

A:听到家人那样的反应真让人难过。在我看来,持有这种观点的成年子女无论如何都不值得继承多少遗产!

我在很大程度上同意你的观点,反向抵押贷款可以很好地发挥作用,特别是对于那些退休后的人——只要他们明白贷款可以在几十年内以相当高的复利增长有多快。

几周前,我们有一个关于一对夫妇的问答,他们的反向抵押贷款已经增长到他们无法再卖掉房子,偿还贷款并搬到他们选择的退休村。不好的。

有趣的是,哈特兰(Heartland)向顾问支付500美元,如果他们的客户进行反向抵押贷款。该银行证实,“某些合格的独立抵押贷款顾问”也会出现这种情况。我还询问了另一家主要的反向抵押贷款提供商SBS。他们向抵押贷款顾问支付1000美元的介绍费。

两家银行都要求客户获得独立的法律意见,并建议客户获得独立的财务意见。

哈特兰还建议客户“与家人讨论此事,考虑其他可行的选择”。SBS表示:“我们还鼓励会员与值得信赖的家庭成员进行讨论,他们可能希望带他们与我们的团队会面,讨论产品和其他选择,以帮助他们在退休期间满足需求,并考虑这是否是适合他们的产品。”

附言:很高兴你自愿做预算顾问。我很快就会写关于这个服务的文章。

市场的智慧

问:关于你上周的问答关于市场下跌,伯纳德·巴鲁克说:“总是在冬天买草帽。”

答:谢谢你用一种更生动的方式来表达我所说的在便宜的时候买草莓——或许还有股票——的话。

伯纳德·巴鲁克是一位美国金融家和政治家,他对投资发表了许多明智的评论,包括:

  • “没有人知道,即使是最有经验的交易员也不知道没有一个经济学家或商人能够准确地预测股票市场的走向。”
  • “做你自己,说出你的感受,因为那些介意的人不重要,重要的人不介意。”这不是一个关于投资,但这是多么伟大的一句话啊。

换银行有多容易?告诉我你的故事

本周,政府宣布商务委员会将调查个人银行业务。我收到了许多不满银行对待他们方式的人的来信,但我们大多数人都不会迈出一大步——把我们的主要业务转到另一家银行。

我几年前就这样做了,那真是一场噩梦,我的旧银行和新银行都有一些自动付款,有些则两个都没有,还伴随着因不付款而被切断电力的威胁。

我怀疑很多人都在担心类似的丑闻。

然而,情况已经明显好转。银行业协会本周表示:“换银行很容易。你的新银行可以安排一切,包括把你的资金从你的旧银行转移到你的新账户,并设置你的定期付款。这可以在五个工作日内完成,你甚至不需要和你的老银行联系。”

真的那么容易吗?让我们听听在过去12个月里改变了主要银行业务的读者的看法——包括那些觉得银行业务很简单的读者。

请遵守200字的限制。我会在专栏中刊登一些信件,并将它们全部转发给商务委员会,所以如果您想让我先删除您的联系方式,请告诉我。

——玛丽·霍尔姆,ONZM,自由撰稿人,研讨会主持人,个人理财畅销书作者。她现为金融服务投诉有限公司董事及前金融市场管理局董事。她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的,任何读者因此而遭受的损失,她概不负责。将问题发送到mary@maryholm.com。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个(最好是白天)电话号码。不幸的是,玛丽不能回答所有的问题,不能直接与读者通信,也不能给出财务建议。


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