我们的认知偏见会阻碍我们为未来存钱，尤其是为退休存钱。以下是如何识别并克服它们的方法。
萨拉·费尔南德斯(Sara Fernandes)获得第一张信用卡时才26岁。
费尔南德斯说:“感觉就像免费的钱。”“突然之间，我可以买东西了，不用担心付钱。这就是我当时的想法。”
她和丈夫用这些信用卡去餐馆吃饭，买漂亮的衣服，去欧洲度假。当收到账单时，他们会支付最低额度，并继续消费。“我们为家人举办了最盛大的圣诞派对。我们的孩子总是能得到他们想要的一切。”“这是一种了不起的生活，我不想说谎。”
在接下来的13年里，她和她的丈夫积累了价值2万美元(3.2万美元)的信用卡债务。他们开始用信用卡支付基本的生活费用，最终一些卡被刷爆了。
50岁的费尔南德斯说:“我记得去超市时，我的卡都没用，我不得不把食品杂货留在那里。”“我感到羞愧和困惑。”就在那时，她回到家，仔细查看了她的对账单。她说，由于她的利率很高，“我们几乎没有一点起色”。
根据LendingTree的数据，由于信用卡的平均利率接近24%，继续负债的成本很高。然而，美国国家经济研究局(National Bureau of Economic Research)的数据显示，29%的信用卡客户只支付最低额度或接近最低额度，即使他们有能力支付更高的金额。
这在数学上讲不通，但专家表示，这种趋势的一种解释是一种被称为锚定的认知偏见。锚定效应是从行为经济学中借来的一个术语，它描述了我们过度依赖呈现在我们面前的一条信息的倾向。例如，当信用卡账单建议最低还款额为25美元时，这个金额就成为一个锚，指导人们每个月还多少钱。
我们喜欢认为良好的理财习惯很简单——处理一些数字，制定一个预算，并坚持执行。但如果善于理财真的那么容易，那我们都该善于理财了。我们的许多财务困境更多地与心理和行为有关。还有几种认知偏差会阻碍我们做出明智的理财决策。
此时此地
如果现在的偏见可以用一个词来概括，这个词可能就是“YOLO”。这种偏见描述了我们倾向于高估现在，往往以牺牲未来为代价。包括罗德岛大学2019年发表的一项研究在内的研究表明，当前偏见对省钱构成了重大挑战。不出所料，这往往会导致超支。
耶鲁大学管理学院(Yale School of Management)金融学教授詹姆斯·崔(James Choi)说，意识到这种偏见可能有助于抵消这种偏见。在一项关于提前戒断惩罚的研究中，Choi和他的同事验证了这一想法。他们给人们钱，他们可以存入两个不同的账户。其中一项允许他们随时提取资金。另一种被研究人员称为“承诺账户”，提前提款会受到10%或20%的惩罚。在某些情况下，参与者根本无法提前提款。
Choi和他的团队发现，当两个账户支付相同的利率时，人们会往承诺账户中存入更多的钱。换句话说，人们可能知道未来的自己会想要把钱取出来，所以他们选择了这样做会受到惩罚的账户。
“这似乎表明，人们意识到了自己目前的偏见，并决定消除它，”崔说。由于大多数个人退休账户和401(k)账户都有提前提款的罚款，退休账户可能是避免这种偏见的理想工具。
老
现状偏见解释了我们不愿改变的原因。我们更喜欢目前的生存状态，所以做任何可能破坏这种状态的事情——从偿还债务到重新平衡投资组合——都会让人望而生畏和不舒服。一项经典研究发现，“现状偏见”甚至会影响我们对退休计划和工作中的医疗保健计划的选择。
“现状偏见”会让我们很难养成良好的理财习惯，因为我们认为自己必须做出重大改变才能做到这一点。
匹兹堡的注册理财规划师麦迪逊·沙里克(Madison Sharick)说:“每当有人要进行财务调整时，他们就会想象这种斯巴达式的生活方式。”“你取消了所有的订阅。你在吃拉面。你从来不去度假。我认为，当我们说要进行财务调整时，我们通常会想象到这一点，但事实并非如此。”
相反，从小事开始。例如，当费尔南德斯意识到她的债务是复利时，她想出了一个计划，逐步还清债务，并控制自己的支出。她说:“我需要一份预算，以便确切地知道我们赚了多少钱，花了多少钱，以及这些钱都花到哪里去了。”
为了节省开支，Sharick建议尽可能多地实现自动化。例如，自动升级是退休计划中的一个常见功能，它会随着时间的推移增加供款，所以你可以提高你想要投资的金额。
“这是阻力最小的途径，”她说。“它每年会为你投资更多，但你不必去做改变。”
被光明的一面蒙蔽了双眼
当我们思考未来时，我们倾向于认为它会比现在更好。神经学家塔利·沙罗特称这种倾向为乐观偏见，将其描述为一种高估积极事件发生可能性、低估消极事件发生可能性的习惯。就像当前偏见一样，这种倾向会导致人们拖延财务目标。2014年的一项研究表明，当人们认为未来是乐观的时候，他们会存更少的钱。但当他们被告知“未来会和现在一模一样”时，他们的储蓄率就上升了。
“我可以肯定地告诉你，这项研究是绝对正确的，”沙里克说。她服务过的许多客户，甚至是那些即将退休的人，都忽视了储蓄，因为他们认为自己以后会有更好的能力存钱。“他们认为他们最终会有钱，他们的问题会自己解决，”她说。
感恩是抑制乐观偏见的一种相对简单的方法。它迫使大脑专注于当下。
费尔南德斯说:“当我开始感激我们现在的处境时——是的，经济上很糟糕，但我们有工作，我们很健康——那时我开始看到债务在下降。”“我们开始赚更多的钱，我们开始相信这个过程，我们继续工作。”
在经济低迷时期，我们可能特别容易陷入这种思维方式——我们只能希望未来会更好。(事实上，崔和沙里克都表示，经济衰退可能会让其中任何一种偏见变得更糟，因为当我们面临财务压力时，更容易陷入这种偏见。)但即使我们的乐观态度是正确的，它也不应该阻止我们现在养成良好的理财习惯。
随大流
你一定听说过攀比——这是一种从众效应，指的是我们倾向于根据看到别人在做什么来做决定。当费尔南德斯积累信用卡债务时，她发现自己就是这么做的。
“我们认识的每个人都有信用卡，没有人担心还不上，”她说。“我看到我的朋友们买他们想要的一切，我也想融入其中，做同样的事情。”
2015年的一项研究发现，从众效应会让人们在奢侈品上花更多的钱。当你看到你的邻居都开着特斯拉，很容易就会想也许你也需要一辆特斯拉。
沙里克说，解决这个问题的一种方法是限制你在社交媒体上的时间。
“当你觉得其他人都去度假或开昂贵的香槟时，你会觉得这些事情都很正常，”她说。这些形象通常会鼓励消费。沙里克补充说:“没有人会在社交媒体上发布他们如何无法还清全部信用卡账单，或者他们是否不得不负债来做这些事情。”
一般来说，为了做出自己的决定，人类倾向于考虑别人在做什么——即使这并不会导致他们随大流。例如，在2015年的另一项研究中，那些在退休基金中存钱不多的人被告知他们的同龄人存了多少钱。当他们发现他们的同龄人比他们存的钱更多时，他们的储蓄金额进一步减少。
该研究的合著者Choi说:“我认为，当你观察同龄人在做什么的时候，会发生几件事。”“如果你觉得自己在某一特定领域远远落后于同龄人，一种回应可能是你要努力迎头赶上。另一种反应是你会感到气馁，不再参与。”
有时财务透明度是有帮助的，但知道我们的同龄人在做什么往往会分散我们对自己财务状况的关注。崔说，为了坚持下去，家庭需要一个财务目标。
他说:“有一个财务计划似乎与更好的财务结果有关。”首先要有一个基本的预算，但设定一个目标是有帮助的，比如还清债务，这样你就可以为家庭度假存钱了。当你有一些有意义的事情要为之努力时，就更容易抵消这种偏见。
自锁上
锚定效应描述了我们倾向于抓住呈现在我们面前的最新信息。
心理学家丹尼尔·卡尼曼和阿莫斯·特沃斯基在一项著名的研究中阐述了这种趋势。参与者被问及非洲国家有多少百分比属于联合国，他们的答案根据提问前给出的随机数字而有所不同。
在现实世界中，锚定经常出现在谈判中。例如，如果你正在谈判90,000美元的起薪，但你的潜在雇主给出的数字要低得多，你可能会下意识地坚持这个数字，并以低于你最初计划的工资来反击。
2022年的一项研究发现，锚定也会影响人们在选择金融产品时的决策。该研究还表明，金融教育可能有助于抵消这种偏见。
研究总结称:“数据还显示了金融素养在调节注意力方面的作用，因为金融素养较差的受试者更容易产生锚定偏见。”
如果意识是对抗这些偏见的第一步，那么金融知识可能是下一步。费尔南德斯认为金融教育帮助她还清了自己的债务，现在她写了一个博客，在博客中她用自己的故事帮助别人学习金钱。
“外面的信息太多了，”她说。“金融素养是必须的。”
本文原载于《纽约时报》。
作者:克里斯汀·王
©2023《纽约时报》
